Penggunaan AI semakin berkembang pesat dalam sektor kewangan Malaysia. Menurut Bank Negara Malaysia (BNM), 71% bank telahpun menggunakan beberapa bentuk AI — walaupun kebanyakan aplikasi tertumpu pada pengesanan penipuan, analitik pelanggan, dan pengesahan identiti digital (mengesahkan identiti melalui telefon pintar atau platform dalam talian), dan bukannya pada penilaian pinjaman itu sendiri.
Beberapa syarikat berada di hadapan. Funding Societies, salah satu platform pinjaman P2P terkemuka di Malaysia, telah membangunkan model pemarkahan kredit berasaskan pembelajaran mesin. Antara lima bank digital berlesen BNM, dua — GXBank dan Ryt Bank — telah menggabungkan AI ke dalam proses penilaian pinjaman pengguna mereka. Walau bagaimanapun, selain perintis ini, saringan pinjaman berasaskan AI masih jarang berlaku di seluruh industri pinjaman yang lebih luas.
Saringan AI merujuk kepada penggunaan kecerdasan buatan untuk menganalisis data kewangan dan kandungan temu bual secara automatik, menjana skor penilaian yang menyokong dan mempercepatkan proses membuat keputusan manusia. Ia mendapat perhatian yang ketara di seluruh sektor kewangan.
Bee Informatica telah secara aktif mengintegrasikan perkembangan terkini dalam bidang ini ke dalam operasinya sendiri. Proses penilaian berkuasa AI kami disusun berdasarkan dua peringkat utama.
Peringkat 1: Penilaian Kuantitatif — Analisis Data Kewangan Automatik
Pemohon memuat naik dokumen kewangan seperti penyata bank ke dalam sistem kami. AI kemudiannya secara automatik membaca dan menganalisis data tersebut, mengira skor penilaian berdasarkan metrik seperti baki purata bulanan dalam tempoh enam bulan lepas. Tugas-tugas yang sebelum ini dilakukan secara manual — ekstraksi data, pengumpulan, dan analisis — kini dikendalikan oleh AI, menghasilkan pemprosesan yang jauh lebih pantas dan objektiviti yang lebih tinggi.
Langkah 2: Penilaian Kualitatif — Menilai Pemilik Perniagaan
The second stage assesses the business owner's understanding of their operations, their Peringkat kedua menilai pemahaman pemilik perniagaan tentang operasi mereka, penguasaan mereka terhadap angka kewangan, dan literasi kewangan mereka secara keseluruhan. Sebelum ini, ini dilakukan melalui temu bual video dalam talian (kamera dihidupkan), dengan penilai merekodkan skor secara manual.
Kami sedang membangunkan langkah seterusnya: sistem AI unik yang menyalin rakaman temu bual dan audio, kemudian menjana skor lima peringkat automatik merentasi tiga dimensi:
Dengan sistem ini, apa yang pada masa ini mengambil masa kira-kira 30 minit untuk penilai dijangka mengambil masa 5 minit. Keputusan pinjaman akhir terus dibuat oleh jawatankuasa kredit kami, yang menyemak dan memuktamadkan skor berdasarkan output yang dijana AI.
Terdapat dua sebab utama di sebalik keputusan kami untuk memperkenalkan saringan berkuasa AI.
Yang pertama ialah menyampaikan hasil yang lebih baik untuk pelanggan kami. Manakala bank tradisional biasanya mengambil masa dua hingga tiga bulan, proses kelulusan kini hanya mengambil masa dua hingga tiga hari bekerja. Dengan memanfaatkan AI, kami berhasrat untuk menyelesaikan pemindahan dalam masa terendah satu hari bekerja. Pengurangan masa pemprosesan ini menawarkan kelebihan yang ketara kepada pelanggan yang memerlukan dana dengan segera.
Yang kedua ialah menangani pertumbuhan pesat dalam jumlah penilaian. Bilangan permohonan yang kami proses telah meningkat beberapa kali ganda dalam beberapa tahun kebelakangan ini, dan peningkatan selanjutnya dijangka. Untuk mengekalkan kualiti sambil beroperasi dengan pasukan yang kecil, meningkatkan kecekapan melalui AI bukan sekadar pilihan — ia adalah satu keperluan.
Semasa kami membangunkan sistem saringan AI kami, kami memperoleh pemahaman mendalam yang tidak kami jangkakan sepenuhnya: butiran data suara.
Dalam temu bual tradisional, penilai secara semula jadi menumpukan pada apa yang diperkatakan — kandungan dan makna perkataan. Akibatnya, isyarat bukan lisan seperti nada suara, keyakinan dan kestabilan emosi sering tidak disedari. Walau bagaimanapun, AI boleh menganalisis kualiti akustik ini secara sistematik dan menukarkannya kepada titik data yang boleh diukur.
Ini bermakna saringan AI bukan sahaja menjadikan proses lebih pantas — ia memaparkan maklumat yang tidak mungkin dapat ditangkap oleh penilai manusia sendiri. Bagi Bee Informatica, nilai AI yang lebih mendalam bukan sahaja terletak pada kelajuan, tetapi juga pada lapisan pemahaman mendalam yang baru.
Di Bee Informatica, kami komited untuk sentiasa meningkatkan ketepatan dan skop penilaian sokongan AI kami. Selain proses saringan itu sendiri, kami sedang memperkembangkan keupayaan AI ke dalam bidang perniagaan yang lain :
Dengan memanfaatkan teknologi untuk meningkatkan kualiti perkhidmatan kepada pelanggan kami dan kecekapan operasi dalaman kami, Bee Informatica berusaha untuk menetapkan piawaian baharu dalam industri pinjaman Malaysia.
Rujukan: Fintech News Malaysia – Senarai Bank Digital di Malaysia
https://fintechnews.my/48009/digital-banking-news-malaysia/list-of-digital-banks-in-malaysia/
Rujukan: The Edge Malaysia
https://theedgemalaysia.com/node/784279
