Tahun lalu, kami telah membuat satu keputusan yang dianggap "selamat" oleh banyak perniagaan pemberi pinjaman: kami mengetatkan syarat pinjaman kami.

Di FundingBee, kami menyangka bahawa peraturan yang lebih ketat akan melindungi kadar pembayaran balik (repayment rates) dan meningkatkan kualiti pemohon. Namun, apa yang sebenarnya berlaku telah mengajar kami satu pengajaran yang lebih mendalam—tentang kepercayaan, tindakan susulan, dan apa yang sebenarnya mengekalkan sebuah perkongsian kewangan.

Inilah sebab mengapa kami mengubah polisi kami, apa yang tidak kena, dan anjakan asas dalam cara kami beroperasi demi membantu usahawan mendapatkan modal antara RM5,000 hingga RM50,000.

Realiti Sebenar di Sebalik Tabir Pinjaman Perniagaan

Dalam perniagaan pinjaman wang, perjalanan tidak berakhir apabila wang disalurkan. Ia baru sahaja bermula.

Pertama sekali adalah proses saringan. Di FundingBee, kriteria asas kami termasuk:

• Sekurang-kurangnya satu tahun perniagaan beroperasi.
• Tahap pendapatan bulanan minimum yang ditetapkan.

Setelah diluluskan, pasukan kewangan kami akan merangka pelan pembayaran balik. Namun, tidak kira betapa telitinya struktur tersebut, realiti perniagaan boleh berubah. Perniagaan mungkin menghadapi kemerosotan, aliran tunai (cash flow) menjadi ketat, dan sesetengah peminjam mungkin ketinggalan dalam pembayaran.

Di sinilah pasukan kutipan (collections team) kami memainkan peranan—bukan untuk menekan atau mengugut, tetapi untuk memahami. Mereka bermula dengan mesej dan panggilan, dan jika perlu, mereka akan melawat pejabat atau rumah klien. Peranan mereka lebih mirip kepada seorang perunding perniagaan berbanding pengutip hutang.

Pada zaman awal syarikat ini, saya mengendalikan segalanya sendiri—dari saringan hingga kutipan. Pengalaman itu membentuk satu kepercayaan teras:

Perniagaan pinjaman hanya berjaya apabila syarat, saringan, dan tindakan susulan berada dalam keseimbangan.

Saat Angka Mula Menurun

Sekitar Oktober tahun lalu, kami melihat tanda amaran yang tidak boleh diabaikan oleh mana-mana pemberi pinjaman: kadar pembayaran balik mula menurun.

Siasatan kami mendedahkan satu realiti mudah. Ramai peminjam kami sedang bergelut dengan perniagaan mereka, dan pendapatan mereka telah merosot.

FundingBee wujud untuk menyokong pemilik perniagaan kecil yang sering ditolak oleh bank tradisional. Namun, pemberian pinjaman sentiasa melibatkan ketegangan. Jika terlalu ketat, anda mengabaikan pengasas yang ingin anda bantu. Jika terlalu longgar, risiko kewangan akan meningkat dengan cepat.

Tertekan untuk menstabilkan pembayaran balik, kami membuat keputusan pada bulan Disember: ketatkan syarat. Kami menaikkan tempoh minimum operasi dan meningkatkan had pendapatan.

Di atas kertas, ia nampak masuk akal.

Apabila "Lebih Ketat" Menjadi Jawapan Yang Salah

Hasilnya mengejutkan kami.

Kualiti pemohon tidak meningkat. Pada masa yang sama, permohonan baru dan rujukan (referrals) jatuh mendadak. Pasukan jualan bergelut untuk menjelaskan perubahan peraturan yang berulang, dan momentum perniagaan menjadi perlahan.

Lebih penting lagi, satu isu lain timbul.

Disebabkan perubahan staf dalaman, tindakan susulan kutipan kami secara senyap telah menjadi lemah. Jelas sekali bahawa syarat permohonan bukanlah punca sebenar. Puncanya adalah tindakan susulan (follow-up).

Syarat yang lebih ketat tidak menyelesaikan masalah. Tindakan susulan yang lebih kukuh yang menyelesaikannya.

Kami mengubah pendekatan kami sekali lagi—melonggarkan sedikit syarat sambil menggandakan usaha dalam tindakan susulan yang konsisten dan berperikemanusiaan.

Apa Yang Tindakan Susulan Ajar Saya Tentang Kepercayaan

Sebaik sahaja tindakan susulan diperkukuhkan, kadar pembayaran balik kembali stabil.

Tetapi perubahan yang lebih besar adalah bersifat peribadi.

Membesar di Jepun, saya belajar bahawa peraturan yang ketat mewujudkan akauntabiliti. Menjalankan perniagaan di Malaysia mengajar saya sesuatu yang berbeza: tindakan susulan yang kerap dan ikhlas membina kepercayaan—dan kepercayaanlah yang memacu pembayaran balik.

Kawalan mempunyai had. Perhubungan tidak.

Hari ini, kami memilih fleksibiliti berbanding kekakuan. Di FundingBee, kami tidak lagi melihat pinjaman sebagai satu struktur kuasa, tetapi sebagai satu perkongsian (partnership). Kami kekal rapat dengan pengasas, memahami realiti mereka, dan mengharungi cabaran bersama-sama.

Kerana pembayaran balik yang mampan tidak boleh dipaksa. Ia diperoleh melalui kepercayaan.

Jika anda sedang membina perniagaan dan mencari rakan kewangan yang berdiri di samping anda—bukan di atas anda—kami di sini untuk berkembang bersama anda.

‍