Bagi kebanyakan usahawan kali pertama atau pemilik PKS, pinjaman terasa menakutkan—bukan sahaja kerana kadar faedah, tetapi juga kerana mereka tidak tahu di mana hendak bermula. Adakah mungkin untuk mendapatkan pembiayaan untuk perniagaan yang baru ditubuhkan? Adakah satu kesilapan bertahun-tahun yang lalu merosakkan segalanya?

Menurut Fumiko, Ketua Pegawai Eksekutif FundingBee, memahami cara pemberi pinjaman berfikir adalah langkah pertama untuk meminjam secara bertanggungjawab.

‍

Yang Mana Perlu Saya Ambil: Pinjaman Perniagaan atau Pinjaman Peribadi?

Sesetengah pemilik PKS kali pertama menganggap bahawa disebabkan pinjaman perniagaan mempunyai kadar faedah yang lebih tinggi, pinjaman peribadi atau kad kredit adalah lebih praktikal. Tiada pilihan tunggal yang tepat—ia bergantung pada struktur pendapatan dan tujuan pinjaman.

Dengan pendapatan peribadi yang stabil dan boleh dibuktikan, pinjaman peribadi mungkin lebih mudah. ​​Tetapi apabila pendapatan tidak tetap atau dilaburkan semula, kemampuan adalah lebih sukar untuk dinilai.

Pinjaman perniagaan melangkaui pendapatan peribadi. Pendaftaran, sejarah operasi dan trend aliran tunai membantu pemberi pinjaman menilai perniagaan sebagai entiti yang berasingan, yang selalunya lebih sesuai untuk pengasas peringkat awal.

‍

Bagaimana Jika Anda Pernah Gagal Sebelum Ini? Adakah Kredit Peribadi Masih Penting?

Ramai pengasas PKS bimbang isu kredit lalu akan membatalkan kelayakan mereka secara automatik.

Pemberi pinjaman bukan bank memang menyemak sejarah kredit perniagaan dan peribadi, walaupun pinjaman itu adalah untuk syarikat. “Kami mulakan dengan menilai perniagaan,” kata Fumiko, “tetapi kami menyemak rekod kredit individu.”

Kelewatan kecil mungkin diabaikan, tetapi isu serius—terutamanya kelewatan pembayaran balik lebih daripada dua bulan—selalunya menjadi penghalang. Kesejajaran lebih penting daripada kesempurnaan.

‍

Bolehkah Syarikat yang Baru Ditubuhkan Memohon?

Ya—tetapi masa masih penting.

FundingBee secara amnya mencari perniagaan dengan sejarah operasi kira-kira dua tahun. “Banyak perniagaan kecil gagal dalam tahun pertama,” jelas Fumiko. “Dua tahun adalah penanda aras biasa kami, tetapi bergantung pada perniagaan dan prestasinya, kami juga mungkin mempertimbangkan syarikat selepas satu tahun.”

Ini masih jauh lebih fleksibel daripada bank tradisional, yang selalunya memerlukan sekurang-kurangnya tiga tahun operasi dan beberapa tahun keuntungan berturut-turut.

‍

Bagaimana pula dengan Perniagaan yang Masih Merosot?

Di sinilah pinjaman bukan bank paling jelas berbeza daripada bank.

Bank sangat bergantung pada penyata kewangan, yang belum dimiliki oleh banyak perniagaan kecil—dan boleh menjadi mahal untuk disediakan.

Sebaliknya, FundingBee menyemak penyata bank selama enam bulan untuk menilai aliran tunai sebenar. “Kami tidak memerlukan penyata kewangan,” kata Fumiko. “Apa yang penting ialah baki tunai anda stabil dan bertambah baik.”

Pemberi pinjaman tidak boleh memberi pinjaman kepada syarikat melainkan mereka telah mengumpulkan rizab yang mencukupi. Ini bermakna mereka secara purata menguntungkan.

‍

2 Tanda Amaran yang Tidak Boleh Diabaikan oleh Pemberi Pinjaman

Dua tanda amaran hampir selalu mengakibatkan penolakan.

Yang pertama ialah baki tunai yang tidak mencukupi. Jika peminjam perlu membayar balik RM3,000 sebulan, secara konsisten mengakhiri bulan dengan hanya beberapa ratus ringgit menandakan risiko segera. FundingBee biasanya mencari baki tunai kira-kira tiga kali ganda jumlah pembayaran balik bulanan.

Yang kedua ialah lesen perniagaan yang hilang, terutamanya dalam industri yang dikawal selia seperti makanan atau runcit. Perniagaan yang tidak berlesen boleh ditutup dalam sekelip mata, serta-merta menghentikan pembayaran balik.

‍

Mesej untuk Peminjam Kali Pertama

Pinjaman bukan bank bukanlah jalan pintas atau wang kecemasan. Ia adalah alat untuk perniagaan yang memahami dan mengurus wang tunai secara bertanggungjawab.

“Sebelum memohon, kira pembayaran balik anda dan semak wang tunai anda dengan jujur,” nasihat Fumiko. “Jika anda boleh mengekalkan jumlah tiga kali ganda jumlah itu secara konsisten, anda berfikir seperti pemilik perniagaan—dan kepada merekalah kami memberi pinjaman.”

Laman web Funding Bee menyediakan kalkulator pinjaman untuk membantu menganggarkan pembayaran balik, serta gambaran keseluruhan proses permohonan langkah demi langkah: Menggunakan alat ini sebelum memohon memastikan anda mengambil pendekatan pinjaman secara strategik dan bertanggungjawab.