Mengapa Lebih Ramai PKS Memilih Pinjaman Perniagaan Bukan Bank

Pinjaman perniagaan bukan bank tidak lagi dilihat sebagai pilihan terakhir untuk perusahaan kecil dan sederhana. Malah, kira-kira 70% PKS di Asia Tenggara—termasuk ramai di Malaysia—pada asalnya memulakan perniagaan mereka menggunakan simpanan peribadi atau sokongan daripada keluarga dan rakan-rakan, kerana akses kepada pembiayaan bank tradisional masih terhad; hanya sekitar 17% PKS Malaysia menerima pembiayaan bank. Ini menonjolkan cabaran yang telah lama wujud: banyak PKS bergelut untuk mengakses kredit konvensional walaupun mereka mempunyai prospek pertumbuhan yang berdaya maju.

Dalam beberapa tahun kebelakangan ini, lebih ramai PKS telah memilih pemberi pinjaman alternatif dan digital—bukan kerana mereka kekurangan alternatif, tetapi kerana pemberi pinjaman ini lebih selaras dengan cara perniagaan moden berkembang dan beroperasi. Dalam bahagian berikut, Fumiko, sebagai Ketua Pegawai Eksekutif pemberi pinjaman digital bukan bank berlesen, menjelaskan, berdasarkan pengalamannya, mengapa perubahan ini semakin pantas dan bagaimana keperluan pembiayaan PKS berubah.

Adakah pinjaman perniagaan alternatif memerlukan cagaran atau aset? 

Salah satu jawapan yang paling meyakinkan bagi pemilik perniagaan kecil ialah jawapannya tidak semestinya begitu.

FundingBee memberi tumpuan kepada pinjaman mikro dan PKS yang direka khusus untuk perniagaan yang belum memiliki tanah, bangunan atau kenderaan. “Kebanyakan PKS peringkat awal tidak mempunyai sebarang pinjaman sedemikian, dan itu diandaikan dalam model kami,” jelas Fumiko.

Untuk mengurus risiko secara bertanggungjawab, FundingBee biasanya menawarkan jumlah pinjaman yang lebih kecil—sehingga RM50,000—tanpa memerlukan cagaran. Untuk keperluan pembiayaan yang lebih besar, sesetengah pemberi pinjaman bukan bank menggunakan struktur pembiayaan aset, di mana kenderaan atau peralatan yang dibeli dengan pinjaman berfungsi sebagai cagaran.

Perniagaan yang Berkembang, Bukan Perniagaan yang Bermasalah

Salah satu salah tanggapan yang paling biasa tentang pembiayaan PKS ialah ia terutamanya memberi perkhidmatan kepada perniagaan yang bermasalah. Menurut Fumiko, kebanyakan pemohon adalah PKS yang baik dan sedang berkembang. Perniagaan ini sedang mengembangkan operasi, membuka lokasi kedua atau melabur dalam peralatan dan inventori untuk memenuhi permintaan yang semakin meningkat.

Dalam banyak kes, cabarannya bukanlah keuntungan tetapi masa. PKS sering perlu membayar deposit, mendapatkan inventori atau komited kepada pembekal sebelum pendapatan direalisasikan. Proses pinjaman tradisional jarang direka bentuk untuk pertumbuhan yang pantas ini.

Kelajuan sebagai Kelebihan Perniagaan

Berbanding dengan pinjaman bank tradisional, pinjaman perniagaan alternatif menawarkan akses dana yang jauh lebih pantas. Walaupun kelulusan bank boleh mengambil masa beberapa minggu, Pembiayaan biasanya dapat menyelesaikan penilaian kredit dalam masa dua hingga tiga hari bekerja, dengan dana dikeluarkan sejurus selepas kelulusan.

Proses permohonan digital sepenuhnya bermakna pemilik perniagaan tidak lagi perlu mengunjungi cawangan atau menyerahkan dokumen yang banyak. Kemudahan ini amat membantu pemilik PKS yang sibuk, membolehkan mereka menyelesaikan proses permohonan dengan cekap tanpa mengganggu operasi perniagaan seharian.

Cepat Tidak Bermakna Berisiko

Sesetengah pemilik PKS menganggap bahawa pembiayaan yang cepat meningkatkan risiko. Fumiko sangat tidak bersetuju. Pemberi pinjaman digital hari ini menggabungkan penilaian kredit tradisional dengan alat pengesahan moden untuk mengekalkan kualiti pinjaman.

Selain menyemak rekod biro kredit seperti CTOS dan CCRIS, pemberi pinjaman menilai tingkah laku pembayaran balik dan corak aliran tunai. Temu bual dalam talian menilai kesedaran kewangan dan perancangan perniagaan, manakala pemeriksaan tapak maya mengesahkan prestasi operasi. Pemeriksaan GPS kadangkala digunakan untuk mengesahkan lokasi perniagaan berdaftar. Kaedah digital ini meniru—dan, dalam beberapa kes, meningkatkan—usaha wajar yang dijalankan secara tradisional melalui lawatan bank secara bersemuka.

Menggunakan Bank dan Pinjaman Bukan Bank Secara Strategik

Fumiko menekankan bahawa pembiayaan bukan bank tidak seharusnya menggantikan pinjaman bank sepenuhnya. Bank terus menawarkan kelebihan seperti kadar faedah yang lebih rendah dan kemudahan jangka panjang yang lebih besar sebaik sahaja perniagaan ditubuhkan.

Walau bagaimanapun, bank juga mempunyai had pinjaman dan kitaran kelulusan yang lebih perlahan. Pinjaman bukan bank berfungsi paling baik sebagai alat pelengkap—terutamanya apabila pengembangan perniagaan yang pesat mengatasi proses bank atau apabila pelaburan segera diperlukan untuk merebut peluang.

Perubahan dalam Kepercayaan dan Persepsi

Di suatu masa dahulu apabila pemberi pinjaman bukan bank dianggap sebagai "jalan terakhir." Persepsi itu berubah dengan pantas. Peraturan, pelesenan dan ketelusan yang dipertingkatkan telah mengukuhkan kepercayaan terhadap pemberi pinjaman fintech.

Pemilik PKS hari ini juga lebih celik kewangan. Daripada meminjam kerana terdesak, mereka sengaja memilih pemberi pinjaman bukan bank—mengutamakan kelajuan, kejelasan dan kebolehcapaian.

‍

Pesanan kepada Pemohon Kali Pertama

Bagi pemilik PKS yang mempertimbangkan pinjaman perniagaan alternatif buat kali pertama, nasihat Fumiko adalah mudah: alami prosesnya secara langsung.

Dengan dokumentasi yang minimum, penilaian pantas dan pengalaman digital sepenuhnya, ramai pemilik perniagaan dengan cepat menyedari betapa sejajarnya pembiayaan PKS dengan realiti pertumbuhan perniagaan moden.

‍

Nak lebih banyak perspektif daripada mereka yang sedang membina masa depan kewangan SME? Baca lagi perbualan bersama para pengasas dan pasukan di sebalik FundingBee. Terokai temubual CEO.